文/清华大学金融科技研究院金融发展与监管科技研究中心 蚂蚁集团研究院联合课题组

2022年新冠肺炎（COVID-19）疫情持续蔓延，俄乌冲突深刻影响全球经济格局和秩序，世界经济面临更加严峻挑战和更多不确定性。在此背景下，更好满足3亿新市民金融需求，是实现人民对美好生活向往的重要举措，同时也代表了当下各金融机构积极探索和实践普惠和数字化转型的方向。清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心和蚂蚁集团研究院联合组建研究课题组，在“数字经济开放研究平台”上，利用城市粒度的匿名化脱敏抽样数据，在蚂蚁集团域内的云实验室进行指数计算，编制了一套“全国城市新市民数字金融服务指数”，以期对全国城市地区提升新市民金融服务的成效差异进行量化评价。指数包含使用情况和质量情况2个维度，共20个具体指标。本指数为首次编制，包括了2020至2021年的城市级和省级指数。方面分指数包含使用情况指数下支付结算、贷款融资、投资理财、信用免押和保险产品等二级指标，以及质量情况指数下触达度、实惠度、便利度和信用度等二级指标。本报告对指数结果进行了分析和排名，时还包含线上调查问卷结果的研究。并根据研究报告结论，提出了相应政策建议。

(资料图片)

报告主要观点：

1. 调查问卷：新市民群体样本特征

问卷通过支付宝消息盒子，针对支付宝活跃用户投放，并明确告知问卷目的和匿名化脱敏规则。共审核回收13,643份获得授权的有效答问卷。其中，新市民样本数量3,782份，占全部样本比例约27.7%。从构成来看，其中最大比例为城市间转移人口，占比约53%；其次为农村入城人口，占比约32%；毕业生占比约15%。而老市民样本数量5,976份，占比约43.8%。

图为 新（老）市民群体数量分布

此外，问卷结果还显示，新市民样本平新市民群体普遍年龄较小，学历较好，但家庭资产和收入状况相对偏少。新市民对数字金融产品和服务的总体感受金融服务满意度较一般，金融服务触达度和质量仍有待提高。

2. 指数结果：东南和东部沿海地区较优

城市级来看，东南和东部沿海省份的新市民数字金融指数整体分值较高，而东北地区的分值较低。全国城市新市民数字金融服务总体分布仍满足“胡焕庸线”的特点。前10名城市分别为杭州、上海、南京、武汉、厦门、北京、合肥、丽水、深圳、汕尾。

图为 全国城市新市民数字金融服务指数地图

省级来看，东中部发达省区排名明显靠前，省域内差距对指数排名有显著影响；全国省级排名上海第一，北京第二，湖北第三。

图为 全国省级新市民数字金融服务指数地图

从南北方来看，无论是总体指数还是分类使用和质量指数，新市民数字金融服务南方城市（176个）优于北方城市（145个），但质量指数差距不大。分大区来看，华东地区表现最优，其次为中南地区，但是两地差别不大，均明显高于其他地区。并且，在使用指数和质量指数两个方面的排名中，华东和中南两个区域也明显高于其他区域。相对来说，东北和西北地区的整体表现落后，整体分值处于各区域底部。

图为 分区域城市指数排序分布（南北）

图为 分区域城市指数排序分布（六大区）

根据城市级别，总体上行政级别越高的城市指数值越大，即直辖市高于计划单列市，计划单列市高于省会城市，省会城市高于其他地级市。除了总指数，使用指数和质量指数也是呈现一样递减规律。

3. 指数亮点：新（老）市民金融服务差异

从年龄分布来看，新市民群体主要集中于21岁至35岁之间，而老市民群体最集中的年龄段在26岁至40岁之间，且40岁以上比例均大幅高于新市民。从受教育程度分布来看，新市民群体学历情况普遍不如老市民受教育程度更高，高中、中专、职高、初中及以下比例显著高于老市民。从资产情况分布来看，新市民群体资产情况也普遍与老市民资产金额有较大差距，10万以下比例高于老市民。从收入情况分布来看，新市民群体收入也普遍与老市民收入水平有较大差距，在10万元以下收入的样本比例尤其差距大。

从质量情况来看，除投资理财外，新市民的各项金融服务触达度并不比老市民低，甚至由于平均年龄更小而基本略高于老市民。从产品和服务的其他质量情况来看，除信用度外，老市民享受到的实惠度和便利度均优与新市民。从满意度来看，信用免押和贷款融资选择较满意和非常满意的新市民样本比例高于老市民，其余支付结算、投资理财和保险产品满意度均落后于老市民。从需求来看，新市民最迫切需求的选项依次为住房、医疗、创业、就业、养老和教育，而老市民的选项依次为医疗、养老、教育、住房、创业和就业。

从总指数来看，一线城市、新一线城市和二线城市的总指数和分指数均显著高于三、四五线城市，城市新（老）市民数字金融服务水平与城市层级正相关。

图为 城市分层级新（老）市民数字金融服务总指数

此外，从指数差异来看，温州连续两年排名第一。省级来看，浙江、上海、北京、广东、江苏、福建、天津等省份排名靠前，对新市民金融服务支持还有待进一步提升。

图为 全国城市新（老）市民指数差异地图

图为 全国省级新（老）市民指数差异地图

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关键词： 金融服务